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鈕文新:勸君莫被金融毀——別讓金融成為“不學好”的行業

《中國經濟周刊》首席研究員 鈕文新

疫情爆發之后的4月份,幾乎所有銀行均采取特殊安排,對信用卡客戶實施“免息延期還款”的措施。這樣的安排顯然是必要的,因為信用卡持卡人可能會因疫情期間收入減少而發生違約。

6月9日,央行發布2020年第一季度支付體系運行的總體情況。數據顯示,截至2020年一季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元,這一數字較2019年四季度末的742.66億元增長了23.71%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸余額的1.27%,這一比率創出最近六個季度以來的新高。

不過,央行數據還是總體數據,而個別銀行情況可能很不好。日前有媒體報道說,5月份信用卡逾期債務較去年同期激增約50%;而總部位于北京的線上貸款服務商Chdian表示,其網貸拖欠率已從去年底的13%,升至今年2月末的20%;招商銀行作為國內最大的消費信貸提供商之一,目前也因逾期增加過快而“暫停部分業務”。

據公開資料,招商銀行發行的“和享2018年第一期個人消費貸款資產證券”(簡稱“和享2018-2”),其2020年4月30日披露的累計違約率達5.2367%,再創新高。而2019年12月31日,該產品累計違約率不過3.0904%。這實際意味著該產品累計違約率急速增加。

為什么疫情會導致信用卡違約率大幅上升?有人把這看成是“理所當然”。原因是:世界主要經濟體、尤其是發達國家無一例外。但是,中國不是發達國家,“勤儉節約以備不時之需”難道不是中國人的傳統文化?

我們多次重申,作為發展中國家,國民消費結余是國家投資增長的重要動力。但近年來,一股強大的扭曲力量嚴重侵蝕中國人的傳統認知。比如,經濟增長不能靠投資、不能靠出口而只能靠消費。于是,無所不用其極地拉動消費,尤其是“信用消費”的驟然升溫,現在看似乎已經變成了一個不容忽視的金融隱患。從央行給出的數據看,近年來,住戶新增的存款數量經常低于其貸款的數量,而且住戶存款增長速度也比貸款增長速度要低。住戶新增存款少,新增貸款多,這實際是說,銀行對企業的新增貸款,越來越無法指望老百姓儲蓄存款的增加,而必須另辟蹊徑,或通過加速存量資金周轉,或加大對央行短期借貸予以解決。這實際是金融空轉、金融短期化的關鍵所在。

問題是,這不僅削弱了國家金融發展的健康度,同時也培育了一大批“金融奴隸”,比如房奴、卡奴等等。據媒體報道,許多90后、00后的年輕人正在肆意借貸消費,而且許多銀行采用各式各樣的獎勵手段引導年輕人透支消費。這是為什么?信用卡消費量大,銀行能夠多賺錢?從哪多賺錢?從違約中賺錢嗎?還是貪圖個人向銀行支付高昂的利息?

早就聽說有這樣一種生意。“聰明的年輕人”利用多張信用卡“相互倒騰”以拖延還款期限,而成為真正意義上的“卡奴”。尤其是在發卡銀行競爭激烈、信用卡消費積分價值越來越高的背景下,一些年輕人和一些不法“商戶”合作,拼命刷卡攢積分,然后用積分換商品,再用商品去換錢,再用錢去支付信用卡分期。這實際是個人的虛假消費,相對于“用銀行間惡性競爭的成本歸還自己信用消費的欠賬”。現在,這不僅變成一個產業鏈,而且出現大量騙局,發卡銀行也跟著倒霉。

玩金融就是玩杠桿,玩杠桿就是玩風險。歷史證明,幾乎所有金融創新基本都是加杠桿游戲,而杠桿加到一定程度就會引爆巨大的金融風險,這就是金融危機循環往復的原因。其實,一個公認的事實是:金融天生就是個“不學好”的行業,所以才需要不斷加強監管。但事實上,金融消費者也很容易變成“不學好”的賭徒,把大肆欠賬當成光耀而最終走向騙子的結局。

正所謂玩火自焚,目前商業銀行已經意識到風險而收緊信用消費,這對那些信用玩火的年輕人而言,幾乎是滅頂之災。所以,奉勸那些“聰明人”別被金融毀掉,也提示那些發卡銀行不要繼續狂奔在“不學好”的路上。

責編:呂江濤

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